Кредитные трагедии

28 апреля 2015 г.

В России растёт количество задолженностей по кредитам, в том числе и по ипотеке. Возникшие проблемы многие наши сограждане решают кардинально: убийством кредиторов, самоубийством или покушением на чужую собственность. Долги переходят на родных и близких заёмщика, которые тоже зачастую не знают, как выйти из ситуации. Сказывается кризис, снижение зарплат или увольнение. И, вдобавок, финансовая, правовая безграмотность и давление коллекторов, которое нередко переходит границы закона.

Смертельный долг

В итоге страна обсуждает очередное громкое дело. Как, например, в первой половине апреля этого года. В Ростовской области 54-летний бизнесмен убил директора «Стелла-банка», а потом застрелился сам. Он оставил записку, в которой утверждал, что брал кредит, который полностью погасил, но в банке его по-прежнему считали должником, который обязан вернуть 350 тысяч долларов. Заёмщик неоднократно судился с банком. В результате последнего судебного разбирательства у него изъяли имущество в счёт уплаты долга. Вскоре бизнесмен пришёл к директору банка на приём и выстрелил ему в голову из пистолета. Руководителю финансового учреждения было 44 года. У него остались жена и трое детей.

Случай, увы, не единственный. В Волгоградской области совершил суицид 47-летний фермер. Он брал кредиты на развитие своего хозяйства. Купил новую технику. И всё шло хорошо, но случились вдруг два засушливых года. Дотации, которые выделялись государством после засухи, были мизерными. И кредиты оказались просрочены. За долги забрали всю сельхозтехнику. Потом судебные приставы вывезли из его дома всю мебель и бытовую технику. И фермер не выдержал. Его долги перешли на жену и двоих детей…

В Кузбассе из-за долга банку повесилась учительница музыки из города Осинники. Она узнала, что её школу могут закрыть, и она останется без денег с ипотечным кредитом.

В Ростовской области была ещё одна жуткая трагедия – самоубийство матери пятерых детей. Из-за десяти тысяч рублей! 32-летняя женщина взяла в банке кредит, не сумела расплатиться. Она бросилась с моста, который был расположен над железнодорожными путями. Из-за маленькой зарплаты она была вынуждена взять кредит. Работала женщина в фирме индивидуального предпринимателя и получала, по словам родственников, не больше 15 тысяч рублей в месяц. Расплатиться с банковским долгом она планировала после того, как её гражданский муж вернётся с заработков. Но он вернулся без денег…

Тридцатилетняя жительница Новгорода попыталась в день рождения дочери убить себя и девятилетнюю именинницу. Следователи выяснили, что неудавшаяся детоубийца и самоубийца работает лаборанткой за 18 тысяч рублей и уже несколько лет живет на «микрокредиты», годовые проценты по которым достигают 900. Даже земельный участок под сад, на котором произошла трагедия, был куплен в кредит.

Кемеровский шахтёр с зарплатой в 30 тысяч рублей взял три кредита на миллион рублей. Ежемесячные выплаты только по одному из них превышали 37 тысяч. Через некоторое время шахтёра нашли в кредитном авто с ножом в горле, следователи признали смерть самоубийством. А жена с зарплатой в пять тысяч рублей и четырьмя детьми узнала, что в случае смерти заёмщика долг банкам платят его наследники.

Таких случаев очень много. Были самоубийства из-за кредитов и в Магнитогорске. По крайней мере, в Центр защиты прав заёмщиков приходили две женщины, которые хотели получить совет, как им расплатиться с долгами. И рассказывали, что кредиты перешли на них после самоубийств мужей. Те покончили с собой после сокращения на работе.

Как взять 20 кредитов

– Самая актуальная проблема – общероссийская, Челябинской области и Магнитогорска – высокий уровень закредитованности граждан, – рассказала руководитель городского Центра защиты прав заёмщиков Елена Фасахова. Причём Елена Александровна отметила, что резко понизившийся было в начале 2015 года спрос на кредиты вновь вырос. Видимо, сказались государственные программы. К примеру, ипотечные проценты в некоторых банках вернулись к уровню 2014 года. Правда, кредиты под 11,9 процента даются только на строящееся или новое жильё.

– По прогнозам, только к концу 2015 года количество выданных кредитов в Магнитогорске должно подняться на 15%. Но уже с начала года эта цифра выросла на 8%, – говорит Елена Фасахова. – Причём когда я начинала работать, в 2009 году, у заёмщиков было по два-три кредита максимум. Сейчас два кредита – это минимум.

Для нашего города самым наглядным стал пример с семьёй, у которой оказался 21 действующий кредит. Об этом случае много писали. Правда, Елена Александровна её защищает.

– Эта семья не относится к категории недобросовестных заёмщиков. Ситуация больше связана с несовершенством банковской практики. Есть положение Центробанка 254-П от 2004 года о реструктуризации. В данном положении говорится, что если заёмщик не может оплачивать задолженность из-за увольнения, снижения зарплаты, нахождения в декретном отпуске и так далее, – он имеет право обратиться с заявлением о реструктуризации кредитной задолженности и урегулировать спор. Вариантов реструктуризации – около 12. Возможны кредитные каникулы или снижение пени. Наиболее экономически выгодный вариант, когда в наличии два-три кредита и уменьшается доход, – снижение ежемесячного платежа по кредитному договору с соответствующей пролонгацией. То есть платили по 10 тысяч рублей в месяц, просим снизить до пяти тысяч. С продлением срока кредитования, без изменения процентной ставки.

Есть, правда, важный нюанс. Реструктуризация – это право, а не обязанность банка. В Магнитке около 50 кредитных учреждений. И в восьми из них реструктуризации кредита не предусмотрено вообще. Во многих других организациях предлагают клиентам рефинансирование.

– Это тоже один из видов реструктуризации, но на деле означает получение нового кредитного продукта, равного сумме задолженности, – рассказала руководитель Центра защиты прав заёмщиков Магнитогорска. – Это экономически невыгодно. Вы берёте, по сути, новый кредит. Причём под большую процентную ставку. Я не говорю, что не нужно идти на рефинансирование. Но если предлагают такой вариант, нужно оценивать свои финансовые возможности. Есть ли смысл платить по новому графику и по новой процентной ставке?

Вернёмся, впрочем, к семье с 21 кредитом. Елена Фасахова рассказала, что сначала у супругов было два-три кредита. На предприятии снизилась зарплата, и погасить их оказалось невозможно.

– Заёмщики пришли в банк с просьбой о реструктуризации. Проявили добросовестность. Попытались найти компромисс. А в банке вместо того чтобы решить ситуацию, выдавали новые кредиты. Либо предлагали идти в другие банки и перекредитовываться. В результате и возникла такая нагрузка, – объяснила Елена Александровна. – Поэтому прежде чем брать новый кредит, чтобы погасить старый, надо подумать. Лучше остановиться на одном договоре – пусть дело даже дойдёт до суда, чем вместо двух кредитов появится огромное их количество.

«Бейтесь за квартиру!»

Несколько иное положение – по ипотечным кредитам. Многие люди до сих пор думают, что единственное жилое помещение не подлежит взысканию. И ничего не предпринимают, ждут суда. На самом деле жильё могут забрать. Причём если заёмщик не платит, то его квартира или дом подлежат реализации с публичных торгов. К сожалению, в Магнитке немало таких случаев.

– Заёмщик не оплачивал кредитную задолженность, потому что потерял работу, – рассказала Елена об одном из них. – Обращался в банк, но не смог урегулировать спор в досудебном порядке. После решения суда трёхкомнатная квартира в Ленинском районе была выставлена на торги. В этих случаях изначально в иске снижают цену на 20 процентов от рыночной стоимости. Вдобавок торги идут в три этапа – если покупатель не нашёлся во время первых торгов или на вторых. И стоимость жилья снижается ещё и после каждого из этих этапов.

Мужчине не повезло. Его квартира прошла все три этапа. И в конце оценена была совсем уж дёшево. Изначально она стоила более двух миллионов рублей. «Ушла» – за 1 миллион 250 тысяч. В итоге заёмщик остался и без квартиры, и без первоначального взноса в 700 тысяч рублей. А ведь он мог сам, не дожидаясь суда и торгов, продать своё жильё – за более выгодную цену. Елена Фасахова пояснила, что у заёмщика есть право на самостоятельную реализацию. Нужно написать соответствующее уведомление в банке. Возможны, правда, некоторые ограничения по срокам.

За ипотечные долги судебные приставы выселили в Магнитке и семью с двухнедельным ребёнком.

– Но у нас есть и более позитивные случаи, – отметила Елена Александровна. – Девушка восемь лет исправно выплачивала жилищный кредит. Договор был заключён с АИЖК (Агентство по ипотечному кредитованию). Осталось четыре или пять лет, но супруги развелись. Вдобавок у неё снизилась зарплата. Заёмщица не смогла платить по графику. Мы пишем в АИЖК, а на связь выходит уже столичное коллекторское агентство. Между тем до этого была публикация в «Российской газете». Один из руководителей организации писал, что в кризисные годы нужно более лояльно относиться к клиентам и заключать мировые соглашения. Чтобы дать возможность заёмщику войти в график. Мы написали заявление о заключении мирового соглашения, предоставили документы. Заёмщица поехала в Москву, в АИЖК, дошла до автора статьи. И до сих пор непонятно, с чем была связана столь стремительная передача её долгов коллекторам. Видимо, работник-исполнитель не хотел выполнять свою работу, тратить время. В итоге мы добились положительного результата. Было списано 500 тысяч рублей пени. Так что не отчаивайтесь, бейтесь за квартиру.

Коллекторов к ответу

– С 2012 года в России введён институт коллекторства, а с 1-го июля 2014 года действует закон о потребительском кредите – там тоже есть статья, посвящённая этому институту. Но это не сняло остроты вопроса, – говорит Елена Александровна. – Коллекторы доводят до отчаяния людей психологическим воздействием. Присылают им фотографии тюремных камер, комнат, где нет никакого имущества, с надписью «конфисковано». Проводят выездные мероприятия на место работы должника. Звонят соседям, делают рассылку смс-сообщений, зачастую с угрозами, пишут в соцсетях.

Таким же образом работали коллекторы с одной из жительниц Магнитогорска. А потом выяснилось, что кредит на 850 тысяч взяла её полная тёзка. По этому факту было возбуждено уголовное дело. Сделку признали в суде незаключённой. А звонки между тем продолжались. Пришлось направлять требование, чтобы прекратили беспокоить женщину.

Был и случай, когда с магнитогорца пытались взыскать долг по кредитной карте, которую он не получал. Горожанин рассказал, что действительно писал заявление на выпуск карты, но не дождался её. А через некоторое время ему пришло постановление о взыскании 80 тысяч рублей. Причём в ходе судебного разбирательства сотрудники почты заявили, что вручали карту адресату. Центр защиты прав заёмщиков подал встречный иск о признании сделки не заключённой.

Елена Фасахова считает, что в Магнитке наметился прогресс: появилось первое уголовное дело в отношении коллектора. Он пришёл на работу к должнице, в магазин по продаже одежды. Спросил у руководителя, не была ли она замечена в краже. Добавил: у нас украла денег и скоро у вас украдёт. Вдобавок в нарушение правил вручил письменное требование в открытом виде.

Добавим, что в России есть случаи и более криминальные. К примеру, в Санкт-Петербурге после общения с коллекторами 11-летняя девочка выбросилась из окна 10-го этажа. Она оставила родителям записку: «Бегите. Спасайтесь. Мы должны им 83 тысячи». Оказалось, что за этой семьёй долгов не числилось, но она въехала в съёмную квартиру, в которой был зарегистрирован должник – сын хозяйки жилплощади. И новых жильцов стали атаковать коллекторы. Мама ребёнка с мужем поехала за продуктами. А когда родители вернулись, увидели открытый балкон. Ребёнка чудом удалось спасти. Банк признал, что долг существует у другой семьи, но отказался «сдать» коллекторов, которые могли стать причиной попытки самоубийства.

В Москве коллекторы довели школьника до нервного срыва, регулярно встречая ребёнка у порога школы и грозя, что всем расскажут про его родителей-должников, если те не погасят задолженность.

Их коллеги из Подмосковья додумались до ещё более изощрённого метода. Они стали звонить соседям пенсионерки, у которой был долг, и пугать их тем, что если они не уговорят соседку вернуть его, у их детей начнутся проблемы во дворе с «неизвестными хулиганами». Соседи обратились в полицию. Тогда и стало известно, что у старушки вообще не было долга. Коллекторы перепутали адрес.

Главный специалист Роспотребнадзора Магнитогорска Ольга Ковалевская рассказала, что Центробанк создал управление по защите прав потребителей в сфере финансовых услуг. Его подразделение по УрФО находится в Екатеринбурге по адресу: ул. Циолковского, 18.

Кстати, потребитель должен быть уведомлён, что его задолженность передана для взыскания третьему лицу. Если заёмщика не уведомили, то это нарушение банка.

– Что касается угроз, то этими вопросами занимаются прокуратура и полиция, – добавила Ольга Михайловна.

Ликбез для заёмщиков

В Челябинской области при поддержке губернатора реализуется проект по повышению финансовой и правовой грамотности населения. Проводятся семинары, предлагаются памятки с алгоритмами действий. В них указывается, что нужно знать, на что обращать внимание, что делать, если нет возможности оплачивать кредит. Есть информация о комиссиях, навязываемых дополнительных услугах: к примеру, ненужном при потребительском кредитовании страховании жизни и здоровья.

– В администрации города два раза в месяц проходят бесплатные юридические консультации. Кроме того, при поддержке Виталия Бахметьева уже прошёл ряд мероприятий на муниципальных предприятиях. Проводятся аналогичные мероприятия и на ММК, – добавила Елена Фасахова.

В 2013 году прокуратурой РФ было вскрыто 3,5 тысячи нарушений в кредитно-финансовой сфере, тысяча виновных привлечена к ответственности, возбуждено более сотни уголовных дел.